这款医疗险鑫耀证券，普通门诊可以报吗？我带孩子去中医堂推拿，可以走保险吗？
最近各种流感和呼道感染又来了，不少家长在给孩子买保险的时候，会考虑门诊责任的问题。市场上也有不少主打门诊责任的保险，到底划不划算呢？
我家娃今年7岁，也是个过敏宝宝。过去7年里，不管是和睦家、嘉会这种私立医院、还是各大儿童医院，我都跑过很多次，对小孩看病这事算是略有经验。
风险转移的优先级
分析产品之前，咱们先来思考一个问题：买保险，咱们到底是买了个啥？
实际上，保险的本质是在做风险转移。说人话，就是未来遇到不好的事儿要花钱，咱自己不掏腰包，让保险公司去掏钱。这种“未来可能发生的不好的事儿”就是我们所说的“风险”。
这种“风险”根据它对咱们生活的影响程度，以及转移风险的成本，可以大致分成三类：
展开剩余83%1.概率低，损失高
第一类风险，发生概率不高，但是一旦发生，就要花很多钱，对家庭经济造成沉重打击，这种必须要优先转移的。
比如一个孩子得了白血病这种严重疾病，治疗费用可能要花费上百万。这类严重疾病的发病概率，相对于肺炎这种普通疾病，低多了。
所以转移这类风险，花费也很低，对孩子来说，一年几百块钱就够了。
2. 概率中，损失中
第二类风险，发生概率中等，一旦发生，花的钱咱也花得起。
比如孩子得了肺炎鑫耀证券，住院一两周，可能就要花个大几千甚至上万。
好消息是，转移这类风险，花费也不高，可以在选住院险的时候加个0免赔，一千块左右总保费，这个问题就解决了。
3. 概率高，损失低
第三类风险，发生概率很高，但是每次的费用，其实咱都能轻松承担。
那保险公司也不傻，这种几乎一定会产生理赔的事情，转移风险的花费就会相对较高。
门诊险的问题
搞清楚转移风险和保险公司定价的原理，普通门诊险在使用中的一些问题，就非常容易理解了。
1. 保障杠杆低
门诊险额外增加的保费相对于实际使用金额，几乎没有杠杆。
比如我去年给我儿子的医疗险上加了普通门诊责任，保额是2万块，保费比纯住院责任多了1723元。
看上去1723撬动2万，挺划算？咱们实际使用中是什么样呢？
今年他犯了两次过敏性哮喘，年中的时候几乎每周都在跑医院，还挂了几次专家号，检查、拿药、雾化搞了一堆。截至目前，医保报完之后，一共自费了2038.36元，也就将将比保费高一点。
前几年他没犯哮喘的时候，一年也去不了两次门诊。平均每年的门诊费用，是远小于为了门诊责任额外支付的保费的。
2.理赔限制多
有朋友说鑫耀证券，自己家孩子看个牙、看个眼，再加上腺样体，每年门诊都要花两三千，是不是加了门诊险就划算了呢？
想多了。
在门诊花费最多的整牙、补牙、验光、配眼镜，还有注射生长激素，这些都属于医疗险通用的免责事项，商业险是很少能够理赔的。
如果投保前就存在的一些疾病，长期需要门诊复查，比如腺样体肥大、咳嗽变异性哮喘等等，投保后也是会作为“既往症”免责，一样不能理赔。
像中医推拿这种非治疗性花销，更是被医疗险排除在外的。
3.续保不稳定
目前市面上常见的两类含门诊责任的医疗险，在续保稳定性上，并不是很乐观。
一类是小额门诊住院险，门诊和住院额度都只有几万块。这类产品本身没啥保障作用，更多是保司用来获客引流的工具。如果产品赔穿了，卖着卖着就会下架。
另一类是住院险附加的门诊责任。这类产品的住院险续保都比较稳定，但是如果理赔过多过频繁，让保司风控数据认为有过度医疗嫌疑，也有可能在续保时不让继续附加门诊责任。
第二类不让附加门诊也就算了，毕竟住院责任的续保还是稳定的。如果为了图门诊报销买了第一类，无法续保时，又留下一堆医疗记录，再想买个正常的住院险都有难度。
4.门诊责任的本质
我自己体验下来，普通门诊责任，更像一张就医储值卡。我多交的保费和我可能会花到的门诊费用相差无几，要是花太多了，第二年这个储值卡也不见得卖给我。
从风险转移的角度，这笔钱更多是用来“买体验”，而不是“买保障”。
孩子医疗险的配置顺序
优先配置完善的住院责任
什么叫完善？保额要够高、医院覆盖范围要够广、药物和疗法要够全、续保要够稳定。
这类保险的成本并不高，孩子的保费又是各年龄段里最便宜的。最基础的0免赔普通部的几百块就能拿下，想去特需、国际甚至私立医院，贵一点也就两三千，够了。
而且，住院险本身也包含一些特殊的门诊责任：比如住院前后30天的门急诊、门诊手术以及像化疗、放疗这种特殊门诊治疗。也就是可能会花大钱的事情，住院险都能囊括了。
小额门诊优先级靠后
对于感冒发烧这种花小钱的门诊，咱们根据预算、就医习惯不同，都各有更划算的办法。
如果平时只去公立看病，零星费用刷医保共济账户最丝滑。
就像我带孩子看病基本都是走我自己的医保个人账户，并没有实际支付的感受。反而是为了门诊报销，一通理赔之后，不过就是把医保账户的钱挪到了银行账户上，贴补了当时为了买门诊责任多花的保费，整体看折腾了个寂寞。
如果单位有小额医疗的员工福利，尽量把孩子加上。
有些待遇好的单位，甚至报销中医推拿、牙科等责任。一两万的额度虽然没啥转移大风险的作用，但重在提升员工满意度，特别适合这种为了追求“体验感”的场景。
如果只是想去私立做儿保、打疫苗，可能直接买这家医院的会员卡、储值卡更划算，用不完的钱还在自己账户里。
如果上述问题咱们都了解过，考虑再三还是觉得加个门诊责任更省心，那咱们就根据自己需求匹配合适的产品，这笔钱才算花得明明白白。
当然，上面所有的分析都是针对普通家庭。
如果咱们不差钱鑫耀证券，就是想享受随时去嘉会、和睦家的便利和服务，同时一年一万多的保费无所谓，那咱们直接来看高端医疗，不用在这里算小账。
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